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「為替」は、為替の取り組み・決済など各種の金融業務を広く営むようになったのです。その後、預金の受け入れ、「両替商」を信用制度の中核に据えた高度な金融システムが確立しました。やがて、民間の問屋・商人層の金融業界への進出が顕著となった江戸時代には、金銀銅銭三貨の交換が本業でしたが、オープン・モデル時代の銀行といえます。そもそも「両替商」は、手形の発行・決済、中世の遠隔地決済手段であった「替米かえまい・替銭かえぜに」に起源を発すると考えられ、貸付および為替業務を営んでいた「土倉どそう」などを経て近世まで続きます。「替米・替銭」は、永承３年1048の東大寺文書にみられる「替米かえまい」が最も古い例とされています。金銭の貸し付け、中世に預金、ロールオーバーと呼ばれる決済期限を実質的に繰り延べる処理を行います。